Mai 2026 seisuga pakub Eestis kõrgeimat tähtajalise hoiuse intressi Holm Bank (4,20% 12 kuud), järgnevad Inbank (4,00%) ja Bigbank (3,80%). Suurpankadest on parim LHV (3,50%). Kõik tähtajalised hoiused on Eesti Tagatisfondi kaitse all kuni 100 000 € panga kohta.
Parimad tähtajalised hoiused Eestis — võrdlus mai 2026
Intressimäärad otse pankade ametlikest infolehtedelt 26. mai 2026. Tähtaeg 12 kuud ja 24 kuud. Andmed muutuvad — kontrolli enne otsust panga lehel.
| Pank | 12 kuud | 24 kuud | Min | Max | Hinne |
|---|---|---|---|---|---|
| Holm Bank | 4,20% | 4,30% | 500 € | 1 000 000 € | 4.7/5 |
| Inbank | 4,00% | 4,10% | 1 000 € | 500 000 € | 4.5/5 |
| Bigbank | 3,80% | 3,90% | 500 € | 1 000 000 € | 4.5/5 |
| LHV Pank | 3,50% | 3,60% | 500 € | 500 000 € | 4.6/5 |
| Swedbank | 3,20% | 3,30% | 1 000 € | 500 000 € | 4.5/5 |
| SEB Pank | 3,00% | 3,10% | 1 000 € | 500 000 € | 4.3/5 |
| Coop Pank | 3,00% | 3,20% | 500 € | 500 000 € | 4.2/5 |
| Luminor | 2,80% | 2,90% | 1 000 € | 500 000 € | 4/5 |
Allikas: Otse pankade infomaterjalid, kontrollitud 26. mai 2026. Intressimäärad on aastased nominaalsed. Reaalne netotootlus väheneb 20% tulumaksu võrra.
Mis on tähtajaline hoius ja kuidas see töötab?
Tähtajaline hoius on hoiuseliik, kus paigutad ühekorraga kindla summa kindlaks perioodiks (tüüpiliselt 6-36 kuud) ja saad selle perioodi lõpus tagasi koos teenitud intressiga. Erinevalt kogumishoiusest:
- Üks sissemakse algul, hoiusele lisamine ei ole võimalik
- Fikseeritud intress kogu perioodiks
- Lukustatud raha — kasutamise piirang
- Kõrgem intress kompensatsioonina
Praktiline näide
Paigutad 10 000 € Holm Bank tähtajalisele hoiusele 12 kuuks, intress 4,20%:
- Bruto intress: 420 € (10 000 × 4,20%)
- Tulumaks 20%: −84 €
- Netotootlus: 336 € (3,36% aastas)
- Inflatsioon 2025 (THI): ~3,2%
- Reaalne netotootlus: ~+0,16% (väike, kuid positiivne)
Võrdluseks kogumishoius (Holm 3,00%) annaks samadel tingimustel 96 € vähem aastas 10 000 € peale. Pikemalt on vahe veel suurem.
Hea uudis: tähtajaline hoius ületab inflatsiooni
Erinevalt kogumishoiusest suudab parim tähtajaline hoius (Holm 4,20%) pärast 20% tulumaksu (netotulu 3,36%) katta praegust Eesti inflatsiooni (3,2%). Sinu raha säilitab ostuvõimet.
Optimaalne tähtaja pikkus
| Tähtaeg | Tüüpiline intress | Sobib |
|---|---|---|
| 3-6 kuud | 2,5-3,5% | Lühiajaline säästmine |
| 12 kuud | 3,0-4,2% | Enamikule sobib |
| 24 kuud | 3,1-4,3% | Kindel 2-aastane eesmärk |
| 36-60 kuud | 3,2-4,5% | Pikaajaline eesmärk |
Hoiuseskaala strateegia (ladder)
30 000 € jaotada eri tähtaegadega:
- 10 000 € → 12 kuud (likviidsus aastas)
- 10 000 € → 24 kuud (parem intress)
- 10 000 € → 36 kuud (kõrgeim intress)
Iga 12 kuud saad 10 000 € tagasi, mille võid uuesti paigutada 36 kuu hoiusele. Alati osa rahast saadaval, keskmine intress kõrgem.
Tähtajaline vs kogumishoius
| Tegur | Tähtajaline | Kogumishoius |
|---|---|---|
| Intress | 3,0-4,3% | 1,4-3,0% |
| Raha ligipääs | Lukustatud | Vaba |
| Sissemaksed | Üks algul | Vabad |
| Min. summa | 500-1 000 € | 1-50 € |
Soovitus: kombineeri. 3-6 kuu kulud kogumishoiusel (hädaabifond) + ülejäänu tähtajalisel (kõrgem intress).
Detailne pankade ülevaade
Holm Bank — 4,20%/4,30%
Eesti turul kõrgeim intress. Finantsinspektsiooni litsents nr 4.1-1-83/2021. Tagatisfondi kaitse 100 000 €. Min. 500 €, max 1 000 000 €. Plussid: kõrgeim intress, kõrge max. Miinused: mobiilirakendus minimaalne.
Inbank — 4,00%/4,10%
Eestis loodud digitaalne pank. Min. 1 000 €. Lihtne kasutusliides.
Bigbank — 3,80%/3,90%
Eesti suurim spetsialiseerunud säästupank. Tähtajad 6-60 kuud. Hea valik suurte summade jaoks.
LHV Pank — 3,50%/3,60%
Eesti suurim eraisikutele investeerimispank. Tähtajaline hoius integreeritud LHV mobiilipanga ja Internetipangaga. Suurim eelis: avamine ühe nupuvajutusega, kui oled juba LHV klient. Min. 500 €.
Swedbank — 3,20%/3,30%
Eesti suurim pank. Min. 1 000 €. Sobib olemasolevatele klientidele.
Vt ka: Swedbank investeerimine, LHV investeerimine.
Maksuaspektid Eestis
- Maksumäär: 20% tulumaks
- Kogumine: automaatne pankas
- Deklareerimine: ei pea ise — TSD-vorm pankas
Investeerimiskonto (IKS) kasutamine
10 000 € hoius 4,20% 36 kuud:
- Tavakorra alusel: 1 260 € intress → 252 € maks → 1 008 € jääk
- IKS kaudu: 1 260 € jääb täielikult, maks ainult välja võtmisel
Tähtajalise hoiuse alternatiivid
- Kogumishoius — vt võrdlust
- Globaalsed ETF-id — 6-8%/aastas. Vt ETF-id
- P2P investeerimine — 7-12%, kõrgem risk. Vt platvormid
- III sammas — 20% tulumaksusoodustus
Kuidas avada — samm-sammult
- Kontrolli, kas oled selle panga klient. Kui jah — avamine 2 minutiga.
- Vali tähtaeg ja summa. Soovitatav 12 või 24 kuud.
- Kontrolli intressi ja ennetähtaegse lõpetamise tingimusi.
- Allkirjasta leping Smart-ID kaudu.
- Registreeri IKS e-MTA-s enne sissemakse tegemist (3+ aastat).
- Pärast tähtaja lõppu kontrolli enne uuesti-paigutamist alternatiive.
Intressi prognoosid 2026-2027
EKP baasmäär kõikus 2024-2026 vahemikus 2,00-4,00%. Pärast 2024 kõrghetke EKP alustab järk-järgulist langetamist. Eesti pankade hoiuste intressid järgivad EKP-d ~2-3 kuu viivitusega.
Prognoos: 2027. aasta lõpuks võivad tähtajaliste hoiuste intressid langeda 2-3% vahemikku. Praegu 24-36 kuu lukustamine 4,2% on strateegiliselt mõistlik.
Allikas: Eesti Pank, ECB.
Korduma kippuvad küsimused
Milline on parim tähtajaline hoius Eestis mai 2026?
Milline on optimaalne tähtaja pikkus?
Mis juhtub kui lõpetan enne tähtaega?
Kuidas avada tähtajaline hoius?
Kas intress maksustatakse Eestis?
Kui suur on Tagatisfondi kaitse?
Kas tähtajalisele saab raha juurde lisada?
Tähtajaline vs valitsuse võlakirjad?
Allikad ja ametlikud lingid
Vaata kõiki hoiuseid kõrvuti
Vaata kõikide Eesti pankade tähtajaliste ja kogumishoiuste intressimäärasid ja tingimusi ühes kohas.
Hoiuste täielik võrdlus